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刷卡費減負74億元 最大買單者銀聯(lián)陷收入窟窿
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全文如下
刷卡費減負74億元 最大買單者銀聯(lián)陷收入窟窿
[摘要] 多年來，銀聯(lián)的收入狀況一直對外界秘而不宣。據(jù)可查的財務數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，銀聯(lián)總資產(chǎn)達到253.5億元，凈利達18.36億元，5年間凈利增長了18倍以上。
3月26日，銀聯(lián)邁過了14歲的生日。而在生日之前，銀聯(lián)收到了一份獨特的禮物。
3月18日，央行聯(lián)合國家發(fā)改委印發(fā)通知，將進一步完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水平。據(jù)發(fā)改委和央行測算，下調費率后，每年各類商戶可減少刷卡費用74億元。
74億元費用的減少，另一面就意味著74億元收入的損失?！斑@個新規(guī)最利好的是商家，銀聯(lián)、銀行以及第三方支付的利益則會受到一定的沖擊?！蹦巢槐憔呙牡谌街Ц度耸繉r代周報記者表示，在新的收費機制下，發(fā)卡行、收單方以及銀聯(lián)在刷卡手續(xù)費方面的收入都會下降，比例最大的是發(fā)卡行。
目前，刷卡手續(xù)費不涉及消費者，只向商戶收取，刷卡費率分成是7(發(fā)卡行)∶2(收單機構)∶ 1(銀聯(lián))，除了銀聯(lián)獨占的1，銀聯(lián)還在收單機構中占據(jù)一定份額。由于發(fā)卡行眾多，銀聯(lián)無疑是此次74億元刷卡費下降的最大買單者。
對于外界測算新規(guī)后銀聯(lián)的刷卡手續(xù)費收入會減少20%左右，銀聯(lián)在回應時代周報記者時不予置評。至于是否最少損失74億元中的10%即7.4億元的收入，銀聯(lián)僅回應稱，不能如此簡單計算，算法比較復雜，沒有數(shù)字透露。
據(jù)接近銀聯(lián)人士向時代周報記者透露，新規(guī)短期內對銀聯(lián)的收入是有影響的，畢竟費率水平下降。但長遠看，這個新規(guī)解決了產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的一些問題，比如說套碼、信用卡套現(xiàn)問題。
沖擊銀聯(lián)收單利潤
3月18日發(fā)布的新規(guī)中，明確了發(fā)卡行和銀聯(lián)的收費規(guī)定，發(fā)卡行服務費借記卡不得超過交易金額的0.35%，貸記卡費率不超過0.45%。其中，銀聯(lián)向發(fā)卡行和收單機構收取的網(wǎng)絡服務費均不得超過0.0325%，也就是說，每筆交易刷卡交易，銀聯(lián)從另外兩方的收費共計為0.065%，單筆不超過6.5元。
由于費率總體大幅降低，手續(xù)費利潤空間進一步擠壓，也為第三方支付機構、銀聯(lián)等利益相關方帶來更大的考驗。在7:2:1的分成比例機制下，銀行卡刷卡支付利益鏈條的上上下下都被牽涉。
74億元收入的損失，銀聯(lián)首當其沖。有測算顯示，新規(guī)之后，銀聯(lián)在刷卡手續(xù)費上的收入將減少20%左右。但這一數(shù)字并未得到銀聯(lián)方面的證實。銀聯(lián)回復時代周報記者時僅表示，中國銀聯(lián)作為銀行卡組織，將繼續(xù)堅持開放、合作、共贏的理念，打造包容性更高、功能性更強的綜合型支付平臺，以更加市場化的方式，服務好成員機構、商戶及產(chǎn)業(yè)各方的業(yè)務發(fā)展。
事實上，多年來，銀聯(lián)的收入狀況一直對外界秘而不宣。據(jù)可查的財務數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，銀聯(lián)總資產(chǎn)達到253.5億元，凈利達18.36億元，5年間凈利增長了18倍以上。
招商證券(600999,買入)分析認為，此次手續(xù)費下調后，銀聯(lián)的利率會降低，但刷卡支付的費率已和支付寶相當，有利于銀聯(lián)線下的POS支付體系對商戶的吸引力以及體系內交易流水的提升。預計下半年清算市場放開，費率統(tǒng)一并下降，有利于提升銀聯(lián)面對Visa等國際巨頭時的競爭力。
而為了避免收入單一，這些年銀聯(lián)也在朝著多元化轉型，所以盈利并不是單純依靠手續(xù)費。目前中國銀聯(lián)的營業(yè)收入結構主要為：一是境內ATM收入，比如跨行取款中收取的手續(xù)費；二是境內POS交易轉接收入，即刷卡商戶的傭金部分；三是國際業(yè)務收入；四是一些創(chuàng)新業(yè)務收入，比如移動支付。
3月21日，中國銀聯(lián)和華為聯(lián)合宣布，共同推廣華為移動設備上的Huawei Pay服務。近期，銀聯(lián)還與Apple Pay、Samsung Pay達成合作。而此前，銀聯(lián)已經(jīng)發(fā)布了基于NFC-HCE方案的云閃付產(chǎn)品。
上述接近銀聯(lián)人士表示，目前手機廠商各種“PAY”真正的支付方式其實是背后的銀聯(lián)云閃付，都是基于銀聯(lián)云閃付基礎平臺和標準體系之上。“競爭手機廠商之間的事情，銀聯(lián)是支付平臺，歡迎所有合作伙伴都來合作。對用戶來說，蘿卜白菜各有所愛，多一種選擇，何樂而不為。”
(時代周報)
刷卡手續(xù)費4年降2次 銀行卡一成收入降沒了
銀行卡刷卡手續(xù)費新規(guī)不再區(qū)分商戶、借貸分離，將從根本上解決商戶“套碼”等問題
■本報記者 毛宇舟
日前，發(fā)改委、央行發(fā)文通知，完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水平。事實上，這已經(jīng)是4年內的第2次為商戶減負。早在2013年，銀行卡刷卡手續(xù)費就進行過大幅度降低，根據(jù)央行計算，此次銀行卡刷卡費率下降，每年讓利各類商戶合計74億元。
一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心負責人對《證券日報》記者表示，根據(jù)刷卡手續(xù)費下調規(guī)則，銀行需在后臺進行參數(shù)調整，并由總行電子銀行部配合，另外還需重新與客戶簽訂新的刷卡費用協(xié)議，這些流程都需要一些時間，所以9月份才會開始正式實行。
“刷卡手續(xù)費在銀行卡收入中占比較大，信用卡分期目前在利潤中貢獻第一，收單回傭大概排在第三的位置，信用卡超限費等也貢獻不小，因此，此次手續(xù)費再次調整，對信用卡中心利潤的影響還是比較明顯的，銀行卡收入預計將下降一成?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
4年內2次調整
此次調整的最大變化來自于對商戶的無區(qū)別待遇。根據(jù)新規(guī)，銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡服務費由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%。
新規(guī)只對借記卡、貸記卡進行差別計費，費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。
而在2013年的調整中，除了規(guī)定餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率為1.25%，百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%，超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%以外，還上調了房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費封頂金額。
按照最新修改后的收費標準，以餐飲為例，一桌1000元的消費，此前的刷卡費率是1.25%，手續(xù)費為12.5元。費率調整后，如果使用借記卡，刷卡手續(xù)費為3.5元，比之前節(jié)省9元，如果使用貸記卡，刷卡手續(xù)費為4.5元，比之前節(jié)省8元。
銀率網(wǎng)分析師齊健對《證券日報》記者表示，新規(guī)出臺后，餐娛類商戶的費率降幅最為明顯。因此，新規(guī)的出臺將使餐娛類商戶更加受益。
此外，按照要求，發(fā)卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制，網(wǎng)絡服務費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元。
銀行卡收入受影響
近兩年，各家銀行的銀行卡業(yè)務發(fā)展都十分迅猛，尤其在息差收窄的情況下，銀行卡貢獻的中間業(yè)務收入不可小覷。
在已公布年報的銀行中，不少銀行的銀行卡業(yè)務都有著不俗的表現(xiàn)。例如2015年，中信銀行新增發(fā)卡577.96萬張，比2014年增長51.44%；信用卡交易量8080.81億元，比2014年增長33.08%；全年分期交易金額突破千億元大關，達1012.19億元，比2014年增長72.63%，業(yè)務收入比2014年增長90.53%。2015年全年實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入194.80億元，比2014年增長46.58%。
2015年，平安銀行實現(xiàn)非利息凈收入300.64億元，同比增長47.65%。這其中，手續(xù)費及傭金凈收入264.45億元，同比增長52.18%，同樣超過了平均利潤增長。
對于收費調整后銀行收入所受影響，業(yè)內有兩種不同的聲音。
中金公司研究員毛軍華認為，此次降低發(fā)卡行服務費費率水平，對銀行利潤影響不大。2015年全國銀行卡消費金額約55萬億元，初步測算政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元，銀行相關收入減少約50億元，占凈利潤的0.3%，影響不大。同時，收單機構將面臨更大的競爭，或從傳統(tǒng)收單轉型新型業(yè)務。目前市場上共有超過250家收單機構，競爭激烈。整體費率水平下移加上市場化定價機制的推行，未來將面臨更大的競爭。以通聯(lián)支付為例，傳統(tǒng)收單業(yè)務收入占比從超過90%下降到約50%。
平安證券研報也認為，此次刷卡手續(xù)費收入的調降旨在進一步降低商戶成本，對于促進消費拉動內需有積極意義，對銀行來說，短期中間業(yè)務收入或面臨一定沖擊，但影響較為有限，長期來看刷卡交易量的提升對銀行的中收和存款也會帶來一定正面促進。
齊健對本報記者表示，手續(xù)費收入占銀行營業(yè)收入的比例不超過20%，刷卡手續(xù)費的收入只是其中的一小部分，因此降低刷卡手續(xù)費對銀行的影響微乎其微。
不過從銀行內部聲音來看，按照此前刷卡費率“731”的分成方式，即發(fā)卡行拿走七成，收單機構拿走兩成，銀聯(lián)拿走一成的規(guī)律，此次調整之后，發(fā)卡行的收益將受到較大影響。
某股份制銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，近年來發(fā)卡行的成本逐年增加，芯片卡的制作成本以及推廣成本都在增加，而此次繼續(xù)下調手續(xù)費費率，銀行受到的影響還是比較明顯的。
套碼交易或絕跡
3月15日，央行下發(fā)《關于銀行卡收單外包業(yè)務抽查情況的通報》，抽查發(fā)現(xiàn)五大問題，包括部分收單機構未落實特約商戶實名制、違規(guī)為其他機構開放交易接口、資金結算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規(guī)范等。央行將對違規(guī)機構采取罰款、市場退出等懲罰措施。此次商戶的無差別對待，也使得鉆漏洞者無計可施。
在某POS機推廣群中，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，自新規(guī)出臺后，該群的交易冷清不少。一位POS機推廣員告訴本報記者，此前，因為競爭比較激烈，對于套碼POS機，各大機構基本也都睜一只眼閉一只眼，屬于不查不糾的情況，沒有人舉報，基本沒人管，9月份以后所有商戶統(tǒng)一費率，也就意味著這行沒法做了。
拉卡拉支付副總裁唐凌認為，新政策實行后，收單機構可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價格額度內自主定價，只要雙方協(xié)商一致就行。例如收單機構可根據(jù)商戶的交易量在100萬元/月，或者交易量10萬/月，自主確定與商戶的費率，交易量大的可以適當優(yōu)惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶，實行費率優(yōu)惠。這些措施，不僅豐富服務品類，也便捷了商戶。給收單機構充分的話語權，可以更好地拓展商戶，專注于增強用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務，以提升服務品質，讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面。
齊健也表示，新規(guī)的出臺將從根本上解決商戶“套碼”等問題，不再區(qū)分商戶、借貸分離等舉措也將使“套碼”的商戶無從施展。費率的降低，使得申請低費率POS機的商戶無利可圖，也就不會出現(xiàn)“套碼”等違規(guī)現(xiàn)象了。
(證券日報 毛宇舟)
刷卡手續(xù)費再起變動 新一輪支付戰(zhàn)爭風雨欲來
刷卡
銀行卡刷卡手續(xù)費
隨著一紙通知的落地，多年以來我國銀行卡收單市場7∶2∶1的利益分配格局即將成為歷史。國家發(fā)改委和央行日前下發(fā)《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》(以下簡稱《通知》)，收單機構將可采取市場化定價，與商戶協(xié)商定價。對于當前兩極分化現(xiàn)象嚴重的支付行業(yè)來說，市場化的到來無疑會加速行業(yè)的競爭和淘汰。有業(yè)內人士直言，第三方支付行業(yè)恐再現(xiàn)“并購”和“退出”景象。
時隔三年刷卡費率再降
此次國家發(fā)改委及央行發(fā)布的《通知》亮點頻出，包括大幅降低刷卡手續(xù)費、不同行業(yè)商戶執(zhí)行統(tǒng)一費率、借貸分離計費等。
目前我國收單市場格局中，主要包括發(fā)卡行、收單機構及銀聯(lián)。其中，收單機構向商戶收取的收單服務費是最終的商戶成本，在交易產(chǎn)生之后發(fā)卡行將向收單機構收取發(fā)卡行服務費，而銀聯(lián)則向收單機構和發(fā)卡行同時收取網(wǎng)絡服務費。
《通知》明確了發(fā)卡行和銀聯(lián)的收費規(guī)定，其中，發(fā)卡行服務費借記卡不得超過交易金額的0.35%(單筆收費金額不超過13元)，貸記卡費率不超過0.45%。銀聯(lián)向發(fā)卡行和收單機構收取的網(wǎng)絡服務費均不得超過0.0325%(單筆收費金額不超過3.25元)，也就是說，每筆交易刷卡交易，銀聯(lián)從另外兩方的收費共計為0.065%，單筆不超過6.5元。而上一次我國刷卡費率調整還是2013年，當時餐娛類、一般類、民生類和公益類的收費標準分別為1.25%、0.78%、0.38%和0。央行表示，根據(jù)初步預測，此次政策實行后，商戶每年將減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。
商戶“減負”的一個直接結果便是，許多以前顧慮手續(xù)費的商家可能會提高對銀行卡的接受程度。因為此前一些商家把刷卡手續(xù)費嫁接到產(chǎn)品和服務上，最終接盤的還是消費者，正所謂“羊毛出在羊身上”。北京大學經(jīng)濟學院金融系副主任呂隨啟表示，新政策將降低交易成本，提高交易效率。
值得一提的是，此次調整費率除了直觀上降低了刷卡手續(xù)費成本，還有一大特點，即實現(xiàn)了“借貸分離”，將借記卡和貸記卡進行差別計費，從整體上較大幅度地降低了費率水平。
以往各行業(yè)商戶之間的刷卡費率差異較大，餐飲娛樂等收費較高的商戶頗感“不平衡”，于是“套碼”等亂象應運而生，一些商戶與收單機構相互勾結，使用與自身業(yè)務不對等的商戶類別，例如將餐飲消費編造為超市購物。而本次《通知》對不同行業(yè)商戶進行了統(tǒng)一定價。對此，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，此前實踐中有很多造假，統(tǒng)一商戶類別可以有效杜絕這些灰色地帶，利于管理，是一個重大的進步。
幾家歡喜幾家愁
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等新技術的興起，第三方支付機構在過去數(shù)年間實現(xiàn)了飛速發(fā)展，支付寶、微信、拉卡拉、快錢等行業(yè)排名靠前的第三方支付機構均在積極搶占線下收單市場。而此次《通知》則允許收單機構采取市場化定價。
對于這一改變，第三方支付機構是幾家歡喜幾家愁。
拉卡拉副總裁唐凌指出，目前各收單機構均是按照政府定價來執(zhí)行與商戶簽約。收單費率不能變動和調整，新政策實行后，收單機構可根據(jù)商戶的情況在政府規(guī)定的價格額度內自主定價，只要雙方協(xié)商一致。如收單機構可根據(jù)商戶的交易量在100萬元每月，或者交易量10萬元每月，自主確定與商戶的費率，交易量大的可以適當優(yōu)惠。收單商戶也可以對自己的信貸商戶實行費率優(yōu)惠。在唐凌看來，“市場化的定價給了收單機構充分的話語權，可以更好地拓展商戶，提供差異化服務”。唐凌表示。
然而，對于目前市場上大多數(shù)收單機構來說，市場化定價的到來恐怕不那么美好。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，已獲得央行《支付業(yè)務許可證》獲準從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構共62家，其中全國收單牌照43家，地區(qū)性收單牌照19家。但目前國內的第三方支付市場兩家分化比較嚴重，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務占據(jù)了絕大市場份額，眾多中小支付自主開發(fā)和創(chuàng)新能力較弱，缺乏核心競爭力，價格戰(zhàn)、業(yè)務外包、套碼等違規(guī)行為屢禁不止。
事實上，此前不少中小規(guī)模第三方支付機構為了爭奪客戶資源而不計成本采取價格戰(zhàn)策略，導致自身盈利能力受限乃至虧損，已有企業(yè)出現(xiàn)過資金危機。
支付行業(yè)面臨洗牌
收費定價由政府指導轉為市場化，無疑會給通過價格戰(zhàn)來搶占市場的第三方支付機構帶去更激烈的競爭。一位業(yè)內人士稱，取消商戶分類后肯定起到規(guī)范市場的作用，但粗暴的價格戰(zhàn)一定也會受影響，未來支付行業(yè)甚至會面臨一定程度的洗牌。
呂隨啟對北京商報記者表示，“大型支付機構對市場化定價的適應能力更強一些，改善金融服務的空間更大一些，但是行業(yè)要優(yōu)勝劣汰，適應不了的要退出。政策是提高整個行業(yè)的平均水平，而不是保護落后”。
比退出市場略好的出路是被收購。呂隨啟表示，政策會讓規(guī)模大的第三方支付機構更強，小的一部分被收購，從而使行業(yè)集中度更高。另一方面，隨著第三方支付市場逐漸飽和，央行每年發(fā)放的第三方支付牌照數(shù)量在明顯放緩。
去年初，央行還在支付結算工作要點的通知中明確提出，嚴格支付機構市場準入，鼓勵現(xiàn)有機構兼并重組、持續(xù)發(fā)展健全市場退出機制，研究實施支付機構分類、分級監(jiān)管?？梢灶A見，需要拓展支付渠道的企業(yè)可能將更多地選擇收購已持牌企業(yè)。如2014年底萬達集團與快錢簽署戰(zhàn)略投資協(xié)議并獲得快錢控股權，就是這一趨勢的一個縮影。
對于一些擁有競爭力的第三方支付機構來說，盡快轉型、提供綜合化服務是一條光明出路。曾剛認為，目前第三方支付市場競爭充分，單純提供收單服務的利潤太低，一些有能力的第三方支付機構紛紛探索模式創(chuàng)新，隨著市場化定價之后，這些機構加快開拓增值服務，反而能推動機構更全面的發(fā)展。(孟凡霞 程維妙)
(北京商報)
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