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華夏銀行pos機a9
去年以來，商業(yè)銀行關停社區(qū)支行的報道屢屢出現(xiàn)在報端，今年以來，關于社區(qū)支行關停的消息越來越多，這讓原本火熱并對普惠金融寄予厚望的社區(qū)充滿了疑惑。
有報道，最近4個月五大國有行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行公告營業(yè)網點關停數(shù)量達326家，其中，被關停的銀行社區(qū)支行和小微支行占比過半。
那么，是什么原因導致社區(qū)支行不但熱情不再，而且淪落為關停的程度呢？
我國社區(qū)銀行始于2010年，第一家社區(qū)銀行是龍江銀行“小龍人”社區(qū)銀行，2010年4月，寧波銀行啟動社區(qū)銀行戰(zhàn)略；5月，上海農商銀行首家金融便利店在徐匯天平街道開業(yè)。自2013年6月以來，商業(yè)銀行點燃了對社區(qū)銀行的熱情，
當時絕大部分股份制銀行認為社區(qū)銀行是國內商業(yè)銀行發(fā)展的市場新藍海，紛紛社區(qū)銀行的發(fā)展作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，繼6月興業(yè)銀行獲批在福建省開出第一家社區(qū)銀行之后，民生銀行提出了要在三年內設立超過1萬家金融便利店的宏偉目標，光大銀行則計劃2013年內推出200家社區(qū)銀行網點，浦發(fā)、中信、平安、華夏等股份制銀行也都積極跟進社區(qū)銀行。而地方商業(yè)銀行也不甘寂寞，長沙銀行宣布將設立100家社區(qū)銀行。社區(qū)支行如雨后春筍般一發(fā)而不可收拾，到2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行達到1605家；同年10月，興業(yè)銀行社區(qū)銀行網點已達1080家。2015年末，平安銀行持牌開業(yè)的社區(qū)銀行304家。
但是任何事情都是來得快也就消的快，社區(qū)支行的畸形發(fā)展馬上就遇到了問題，這個問題的起源是2013年底，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，也即俗稱的“277號文”。這個文件對社區(qū)網點的業(yè)務模式、風險管理等提出了細致的要求。
這個文件無疑對社區(qū)支行的發(fā)展起到了重要的規(guī)范性作用，但是規(guī)范和創(chuàng)新從來都是一個硬幣的兩個方面。文件在幾個方面提出了規(guī)范要求：一是掛牌經營，這對文件下發(fā)前已經大量設立并運營的民生銀行等是一個沖擊；二是不設立柜臺，所有的單證處理必須回到掛靠的管理支行，這導致社區(qū)支行成立之初的網點延伸成了殘缺之角；三是不動現(xiàn)金，社區(qū)支行只能受理開立借記卡、申請信用卡、非現(xiàn)金代繳水電費、非現(xiàn)金購買理財?shù)龋@與商業(yè)銀行設立社區(qū)支行的初衷有了較大的距離。四是明確了社區(qū)支行應分為“有人”和“無人”兩種模式，前者要求持牌經營，后者必須24小時自助。
“277號文”下發(fā)后，由于持牌的要求，民生銀行在北京地區(qū)關閉了近一半的社區(qū)支行網點。2014年6月，銀監(jiān)局正式發(fā)放社區(qū)銀行牌照。到2014年11月2日，民生、光大、興業(yè)、浦發(fā)、平安獲得牌照的社區(qū)支行數(shù)量分別為406家、286家、232家、118家、71家。
而社區(qū)支行成本過大、業(yè)務偏小、規(guī)模不足、收益過低也讓社區(qū)支行如同雞肋，再加上近幾年銀行盈利能力的擴張下降，銀行業(yè)務離柜率上升，銀行需要壓縮成本，實現(xiàn)業(yè)務的轉型，特別是人工智能的發(fā)展和銀行科技服務4.0的廣泛應用，銀行業(yè)務對網點的依賴日益降低，社區(qū)支行更顯得生不逢時，社區(qū)支行的大量停撤也就在所難免了。
社區(qū)支行的發(fā)展本來就是與銀行科技發(fā)展背道而馳之舉，隨著銀行4.0的轉型，社區(qū)支行必須賦予新的內涵和功能，必須重新定義其存在的價值，否則社區(qū)銀行的消失就是不可避免的。
數(shù)據統(tǒng)計顯示，近年來，銀行關閉傳統(tǒng)營業(yè)網點的速度大大加快，2017年銀監(jiān)會有關終止營業(yè)網點的批復高達1426份，創(chuàng)近6年來的新高。而今年1月初至2月7日，銀監(jiān)會已經批復約110家銀行營業(yè)網點終止營業(yè)，其中今年1月份共批復105家，而在2017年1月份，銀監(jiān)會共發(fā)布了67家銀行傳統(tǒng)營業(yè)網點終止營業(yè)的批復公告，今年1月份營業(yè)網點關停數(shù)量同比增長56.71%。
一方面以馬云為代表的互聯(lián)網巨頭對銀行的顛覆從來沒有停止過，曾經的支付寶和微信的二維碼支付顛覆了傳統(tǒng)的銀行卡支付方式，2009-2015年間，我國非現(xiàn)金交易規(guī)模及移動支付交易規(guī)模均大幅提升，2015年更是實現(xiàn)了爆發(fā)式的增長。2016年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。2017年交易規(guī)?；虺?00萬億，從而導致銀行網絡銀行、手機銀行的快速發(fā)展，銀行業(yè)務呈現(xiàn)較高的離柜率，銀行的網絡交易數(shù)量的巨大增長。據銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據顯示，2016年銀行業(yè)金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達到了84.31%，其中，民生銀行的離柜業(yè)務率已經達到了驚人的99.27%。廣發(fā)銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行、浙商銀行、農業(yè)銀行、光大銀行的離柜業(yè)務率也均超過了95%。而離柜的根本原因是許多銀行都配備了智能柜臺機，這種機器設計非常人性化，功能包括個人開戶、個人貸款、電子銀行、轉賬匯款、個人外匯、信用卡、投資理財、產品簽約、綜合查詢與打印、生活服務、公司業(yè)務、掛失、換卡、激活新卡、個人信息修改、申請優(yōu)惠、睡眠戶激活、修改密碼、手機號碼維護等19大類100余項個人非現(xiàn)金業(yè)務。
另一方面，銀行科技的大量發(fā)展和進步，特別是銀行科技4.0的升級和換代，銀行的大裁員已經呈現(xiàn)出明顯的趨勢，近3年，國有大行的柜員從2014年的減員1.7萬余人到2016年的驟減5萬余人。
2017年，對銀行和互聯(lián)網巨頭來說，最大的新聞是在不到半年的時間內，五大銀行與互聯(lián)網巨頭進行了緊急聯(lián)姻，開展合作。
2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作、打通信用體系，共同探索商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融企業(yè)合作創(chuàng)新模式。
2017年6月16日，工行與京東簽署金融業(yè)務合作框架協(xié)議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產管理、個人聯(lián)名賬戶乃至電商物流展開全面合作。同時還將打通線上線下！ 未來，雙方將會合作開發(fā)新的服務模式或創(chuàng)新產品，對整個中國金融行業(yè)創(chuàng)新起到推動作用。
2017年6月20日，農行和百度宣布牽手。合作領域主要是金融科技、金融產品和渠道用戶，雙方還將組建聯(lián)合實驗室、推出農行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據風控、生物特征識別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索。同時，農行與百度合作成立了“金融科技聯(lián)合實驗室”，在智能金融服務領域展開深度研究，推出農行金融大腦。未來，雙方的合作將會在資產證券化、虛擬貨幣及產業(yè)互聯(lián)網金融等方面進行探索。
6月22日，中國銀行與騰訊云宣布合作，在內蒙古自治區(qū)正式掛牌成立“中國銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”，雙方重點基于云計算、大數(shù)據、區(qū)塊鏈和人工智能等全面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。未來，雙方將繼續(xù)深化金融科技領域的合作，逐步搭建總對總的金融科技云平臺，充分發(fā)揮中國銀行的業(yè)務資源優(yōu)勢與騰訊集團的先進科技優(yōu)勢，在客戶需求洞察、風險管理體系建設、金融效率提升等方面進行深度合作。
2017年8月22日，交通銀行與蘇寧控股集團、蘇寧金融服務有限公司在上海簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在智慧金融、全融資業(yè)務、國際化和綜合化等領域展開全面深入的合作。目前，已經設立“交行—蘇寧智慧金融研究院”，雙方重點開展云計算、數(shù)據處理技術、人工智能、VR/AR等前沿基礎性科技及智能商務、智能交互等跨界合作研究。
由此可見，裁員和裁撤網點是商業(yè)銀行的必由之路。而社區(qū)銀行也許是生不逢時，同樣，隨著商業(yè)銀行科技進步的加劇，這種趨勢可能還有增加，而留存的網點也會進行科技化的改造。
如今，隨著銀行4.0和金融科技的廣泛運用，智能銀行網點建設已經在商業(yè)銀行出現(xiàn)了一些可喜的成果。農行北京分行新版“掌上銀行”、自助機具“刷臉取款”、特色貴金屬等新產品、新設備，讓客戶感受智慧化、綜合性的服務體驗。建行北京分行推出“智慧柜員機”，也讓人矚目。中信銀行的智能銀行產品是智能投顧產品“信智投”，是融合人類智慧和人工智能的“雙腦引擎”模式，既有投研專家前瞻性市場分析和底層產品專業(yè)調研，又運用大數(shù)據、投資模型、智能算法彌補人類在計算能力上的不足。平安銀行借助科技力量推動智能零售銀行轉型，是真正以客戶為中心的顛覆式革新，是基于互聯(lián)網思維，通過科技引領、組織敏捷形成的“金融＋互聯(lián)網”的智能化零售銀行新模式。其零售智能新門店--廣州流花支行這一純零售網點，實現(xiàn)了客戶線上線下數(shù)據的打通，依托平安集團在人工智能領域，包括人臉識別技術、聲紋識別技術、預測AI技術、決策AI技術以及區(qū)塊鏈技術等金融科技技術的平臺優(yōu)勢，構建了以“智能化+O2O+客戶體驗”為核心的服務體系。浦發(fā)銀行推出智能投顧服務“財智機器人”，從客戶大類資產配置和線上線下服務角度出發(fā)推出了系列新功能。招商銀行的摩羯智投、興業(yè)銀行的興業(yè)智投、光大銀行的光云智投等都在近兩年陸續(xù)上線。廣發(fā)銀行推出自主研發(fā)的智能投資理財平臺——“廣發(fā)智投”，將專業(yè)投資理財分析與人工智能相結合，綜合現(xiàn)代資產組合理論和投資者偏好為投資者提供個性化理財建議。
當前，銀行業(yè)已全面步入數(shù)字化時代。利用數(shù)字化渠道獲取金融服務已成為主流，而大數(shù)據、云計算、人工智能、生物識別及移動互聯(lián)等Fintech技術也正在引領金融創(chuàng)新。在這種形式下，社區(qū)支行只有兩種可能 的結果：要么關閉，要么置換成智能化的新網點，何去何從只能試目以待。
作者為多種媒體簽約作者和專家團成員https://www.rightknights.com/material/author?key=1A9AD536F49B0419072ECB9C667C7E22
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